在当前的经济环境下，合理规划房贷还款方式，对于减轻财务压力、实现资金最大化利用至关重要。选择最适合自己的房贷还款方式，可以从以下几个方面考虑：

1. 等额本息与等额本金的选择

- 等额本息：每月还款金额固定，初期主要偿还利息，后期逐渐偿还本金。这种方式适合收入稳定，但初期还款能力较弱的家庭。

- 等额本金：每月偿还相同额度的本金和递减的利息。这种方式适合前期收入较高，希望减少总利息支出的家庭。

2. 提前还款策略

- 如果手头有闲钱，可以考虑提前部分或全部还清贷款。这样可以减少总的利息支出，但需注意银行可能收取一定的违约金。

- 在提前还款时，可以选择缩短还款期限而非减少每期还款额，这样可以更快地减少贷款余额，节省更多的利息。

3. 贷款利率的选择

- 选择固定利率还是浮动利率需要根据市场情况和个人预期来决定。如果预计未来利率会上升，选择固定利率可能更合适；反之，则可考虑浮动利率，享受利率下降带来的好处。

4. 利用公积金

- 如果条件允许，充分利用住房公积金进行贷款或还款，可以有效降低贷款成本。

5. 资产配置与理财规划

- 合理规划个人资产，将闲置资金用于稳健的投资渠道，如债券、基金等，实现资金的保值增值，为未来的还款提供保障。

综上所述，选择最划算的房贷还款方式，需要结合自身实际情况，综合考量各种因素后做出决策。在实际操作中，建议咨询专业的金融顾问，制定个性化的还款计划，以达到最优的财务状态。