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1、 农村商业银行小额农户贷款自成立以来，受到农民兄弟的欢迎，日益成为基层农村商业银行信贷和收入增长的亮点。但笔者发现，很多农户贷款不规范，比如以农贷名义获取贷款，却挪作他用，“挂羊头卖狗肉”。存在非常突出的风险隐患，需要进一步规范和解决。

2、 据笔者调查，目前基层银行发放支农小额贷款主要存在四个方面的问题：一是支农小额贷款用途发生变化，偏离了发放初衷。根据规定，农户小额贷款用于支持农业发展，增加农民收入，帮助农民脱贫致富。但目前很多小额贷款用于非农生产，一些个体私营企业无法通过正常渠道获得贷款，就找农户贷款挪作他用。第二，一个人或者几个人多人贷款的现象非常普遍。小额农户贷款不是农村所有农户都需要，真正有需求的是极少数农户，贷款需求大，就组织若干农户贷款。一个村或其邻居因为善良而难以拒绝，使得小额农户贷款变相成为集中贷款。三是化整为零，逃避上级监督。有些企业贷款需求大，不仅报批麻烦，而且无权决定贷不贷。所以要求企业员工申请农业小额贷款，但是贷款交给企业统一使用。第四，所有的小额农业贷款都是有担保的。小额农贷担保方式多种多样，基层最常见的是联保。说到共保，本质上就是没有共保团体，没有共保协议。最多就是多人互保而已。

3、 上述问题的存在，严重削弱了小额农贷的应有作用，收缩了农村商业银行资金的发展空间，为农村商业银行信贷资金安全埋下了隐患。首先，农村商业银行的发展潜力被严重削弱。小额农贷偏离了“三农”轨道，农商行只能成为无源之水、无本之木，生存空间严重萎缩，发展潜力大打折扣；其次，信用风险将进一步加剧。农业小额贷款具有风险低、相对安全的特点，但一旦挪用，就失去了农村商业银行的监管，导致信贷风险大大增加；第三，集中度风险进一步凸显。小额农贷抗风险能力弱。个体商户、小企业等。经营规模小，自身资金实力不足，管理随意。大部分模式都是粗放式的家庭经营，收益只能勉强偿还贷款利息。如果贷款逾期，还本付息会非常困难。第四，贷款难问题无法得到根本缓解。小额农业贷款在解决农户贷款问题上发挥了重要作用。贷款被少数人使用，以至于一般情况下大多数人都拿不到贷款。最后，债权债务纠纷会进一步增加。由于小额农业贷款中存在大量“冒名顶替贷款”，贷款不存在风险，但一旦风险出现，贷款真相就会大白，诉讼纠纷在所难免。且不说法庭上赖账的现象很多，诉讼成本太高，有的甚至败诉。“赢了官司赔了钱”是大多数案件的结局。

4、 作为自担风险、自负盈亏的合作金融组织，小额农贷发放不规范带来的弊端和危害必然会严重影响农村商业银行的社会形象、经营效益和生存发展。因此，有必要进一步规范经营和整治。一是基层农村商业银行要严格小额农贷管理，建立小额农贷公开制度，使贷款发放和使用“阳光化”，让信贷人员在群众监督下合理发放贷款，杜绝人情贷、关系贷、挂名贷、违规贷，避免人为因素造成的信贷风险；二是县级农村商业银行要加强对基层组织发放小额农贷的监管，严厉查处小额农贷发放过程中的“农转非”现象，及时采取措施补救问题，严防每笔贷款的“获得性失衡”，确保小额农贷真正用于农业；第三，对优先在农村发展起来的专业户和个体工商户，可以适当提高农业贷款额度，放宽农业贷款条件，满足不同农户的资金需求。同时，要做到“三主动”，即主动深入贷款户了解生产经营情况，为贷款户提供管理经验和经济信息，为贷款户出主意，想办法解决存在的问题，确保小额信贷的预期效益。第四，要真正落实农户贷款担保制度，成立农户担保小组，认真审查担保小组成员，避免出现担保形同虚设、连带责任难以落实的现象。五是要加强对小额农贷的宣传，让小额农贷深入人心，真正成为农村商业银行实现“双赢”的好路子。

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