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招商银行近日公布2024年第三季度报告。

前三季度，该行实现营业收入2527.09亿元，同比下降2.91%，归母净利润1131.84亿元，同比下降0.62%。其中，净利息收入1572.98亿元，在营收中占比62.24%，同比下降3.07%；非利息净收入954.11亿元，在营收中占比37.76%，同比下降2.63%。

分季度来看，三季度的营收挑战加剧。三季度该行单季营收环比下降7.82%。此前一、二季度，招商银行单季营收分别环比上涨9.61%、1.28%。从净息差表现看，招商银行前三季度净息差为1.99%，同比下降20个基点。

亮点在于，该行在高级法下核心一级资本充足率14.73%比中报的13.86%上升了0.87个百分点，同比去年三季报的13.37%，提升了1.36个百分点。

中收表现继续下行

招商银行的中收业务下行态势有所加剧。

2024年前三季度，该行实现非息收入954.11亿元，同比下降2.63%，降幅比2024年上半年扩大1.24个百分点。

这三项即为招商银行的大财富管理收入，亦是非息收入的主要来源。三项收入合计292.36亿元，同比减少20.67%，这导致该行的手续费及佣金收入同比下降16.90%至557.02亿元。

针对非息净收入同比下降的原因，招商银行三季报解释称，主要是受部分产品降费叠加客户投资意愿偏弱影响，手续费及佣金收入下降。

财报显示，2024年前九个月，该行财富管理手续费及佣金收入为174.05亿元，同比减少27.63%；

其中，代销理财收入59.37亿元，同比增长47.36%，主要是代销规模增长及产品结构优化双重因素拉动；

代理保险收入57.30亿元，同比下降54.56%，主要是保险降费效应延续；

代理基金收入30.03亿元，同比下降26.47%，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响；

代理信托计划收入17.16亿元，同比下降31.39%，主要是代销信托规模下降；

代理证券交易收入7.72亿元，同比增长34.03%，主要是香港资本市场客户证券交易需求提升所致。

资产管理手续费及佣金收入81.40亿元，同比下降6.16%，主要是子公司招银理财和招商基金管理费收入减少；

托管业务佣金收入36.91亿元，同比下降10.67%，主要是受权益类基金托管规模及费率下降影响；

银行卡手续费收入126.92亿元，同比下降12.78%，主要是信用卡线下交易手续费下降；

结算与清算手续费收入116.41亿元，同比下降0.92%。

值得注意的是，非息收入中其他净收入397.09亿元，同比增长28.23%，主要是债券和基金投资的收益增加所致。

资产质量较稳定，零售贷款下行未止

从资产质量表现看，截至9月末，该行不良贷款余额635.57亿元，较上年末增加19.78亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率432.15%，较上年末下降5.55个百分点；贷款拨备率4.06%，较上年末下降0.08个百分点。

与此同时，该行关注贷款、逾期贷款仍在增长。

截至9月末，关注贷款余额881.31亿元，较上年末增加168.03亿元，关注贷款率1.30%，较上年末上升0.20个百分点；逾期贷款余额919.50亿元，较上年末增加99.67亿元，逾期贷款率1.36%，较上年末上升0.10个百分点。

关注和逾期增长主要在信用卡、按揭贷款等领域。零售贷款（不含信用卡）的不良生成额为107.11亿元，同比增加41.42亿元；信用卡新生成不良贷款297.45亿元，同比增加0.27亿元。

相较之下，对公房地产贷款不良率为4.80%，较2024年6月末的下降32BP。

另外，截至9月末，该行新生成不良贷款482.05亿元，同比增加27.10亿元；不良贷款生成率（年化）1.02%，同比下降0.01个百分点，与中期报告数据持平。

业务及管理费单季大幅削减超30亿

前三季度，招行正在“过紧日子”。

三季报显示，前三季度该行业务及管理费747.47亿元，同比大幅下降4.56%。其中，员工费用493.61亿元，同比下降4.64%；业务费用253.86亿元3，同比下降4.40%，成本收入比29.58%，同比下降0.51个百分点。

钛媒体App计算后发现，2023年初以来的7个季度，2024年Q3 是招行业务及管理费最低的单季，同环比下降均超过30亿元。Q3单季成本收入比为29.2%，同比大幅下降3.1个百分点。

与资产规模明显更大的国有大行相比，招行的控费力度更大。国有大行的三季报显示，前三季度，业务及管理费增幅最大的是邮储银行——1563.32 亿元，同比增加 23.23 亿元；收缩最大的是建行——业务及管理费1387.31亿元，较上年同期减少8.60亿元。其他银行的费用支出变化不大。

同为股份行的平安银行的控费力度也较大。三季报显示，Q3单季的业务及管理费同比缩减约10亿元，前三季度同比缩减超33亿元。兴业银行前三季度的业务及管理费缩减了约20亿元。此外，浦发银行缩减约7亿元，光大银行缩减约8亿元。华夏银行、民生银行、浙商实现微增。

唯一例外的是中信银行，前三季度业务及管理费大幅扩张了约37亿元。

国投证券在研报中指出，向费用要收益，费用管控、成本节约对招行利润增长形成明显贡献。

尽管费用收缩，招行也在季报中强调科技投入，“本集团坚持精益管理、有保有压，提升费用投入产出效能，保障重点战略和金融科技投入，强化人工智能平台、大数据平台能力建设，深入推进数字化转型。”

不过半年报显示，今年上半年，招行的科技投入占营收比重从去年的4.59%快速下滑到了2.91%。（本文首发于钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜刘洋雪

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