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成都银行，钛媒体APP摄

交出表现较好的中报成绩后，9月4日，西南城商行龙头成都银行（601838.SH）召开2024年半年度业绩说明会，投资者对相关业绩指标踊跃提问，氛围火热。

针对不良贷款和逾期贷款略增长的问题，成都银行表示，截至2024年6月末，成都银行不良贷款率0.66%、后四类贷款率1.11%，均位列A股上市城商行最优水平，下一步将进一步强化主动、前瞻风险管控，确保资产质量平稳运行。

对于下半年净息差趋稳下的利润经营目标，成都银行称，上半年全行存款、贷款业务实现800亿左右的量级新增，是过去三年年均新增规模的约70%，为“以量补价”奠定了基础，该行将继续推进规模的稳步增长、息差的合理控制及资产质量的持续管控。

8月28日该行中报显示，报告期内实现营业收入115.85亿元，同比增长4.75亿元，增幅4.28%；实现归母净利润61.67亿元，同比增长5.91亿元，增幅10.60%；加权平均净资产收益率9.02%，股息率与ROE仍居同行前列，经营效率向好。

从金管局披露的各分类银行资产二季度情况来看，成都银行总资产同比增速明显高于城商行平均水平（9.39%），且也高于其他类型银行的资产同比增速，年化加权ROE达到18.04%。

不难看出，成都银行在突破“万亿资产规模”的新起点后，营业收入和归母净利润同比增速均保持行业领先、不良贷款率连续8年下降，低至0.66%，资产质量达行业一流水平，这也正是该行主动扎根地方、融入区域发展、服务实体经济的成果之一。

经营业绩双增，规模维持较快扩张

对于上半年业绩“双增”，成都银行会上表示：“在银行业息差收窄、盈利增速下滑的背景下，我行通过以量补价、拓展非息收入、优化结构等系列措施稳收增收。”一是通过以量补价奠定量的基础和价的贡献；二是财务期间的交易性损益波动影响较小，债券投资沉淀了相应规模的价值储备。

财报显示，单第二季度上，成都银行实现营收59.46亿元，同比增长2.45%；归母净利润8.75亿元，同比增长率为8.75%，中期业绩领跑城商行，其增长的主要驱动因素为规模扩张、非息收入增长、拨备释放。

图源：成都银行2024中报

业务规模上，报告期末该行总资产达 1.2万亿元，较上年末增长1090.62 亿元，增幅 9.99%；存款总额 8566.72 亿元，较上年末增长762.51 亿元，增幅 9.77%；贷款总额 7077.49 亿元，较上年末增长 820.07 亿元，增幅13.11%。存款占总负债的比例为 76.08%，经营结构保持稳健，总负债同比增速高于总资产同比增速，也意味着该行负债足以支持总资产扩张。

同时，贷款增长也拉动了该行生息资产的增长。半年报资产结构显示，该行生息资产同比增长17.60%；其中贷款同比增长27.83%,占比61.12%，同比提升4.89%；投资同比下降0.06%，占比22.97%，同比下降4.06%。

图源：成都银行公告

具体来看，成都银行规模扩张主要受到对公投放支撑，二季度对公贷款(含贴现)新增138亿元，贡献总资产增量的63.88%。二季度末，对公贷款(含贴现)占生息资产余额比重较年初上升2.27pct至47.19%，零售贷款比重小幅提升0.07pct至10.38%；二者占总贷款比重则分别为81.97%、18.03%。

横向来看，虽然上半年市场零售需求不佳，成都银行零售贷款同比增速依旧超过10%，明显高于同类银行如江苏银行（600919.SH）、南京银行（601009.SH）等，个人消费贷、个人经营贷分别较年初增长10.44%、12.58%。

从投向上来看，二季度末成都银行广义基建类贷款占总贷款52.76%，公司贷款以政信业务为主。2024年第二季度，成都银行对公贷款(含贴现)较去年同期少增120亿元，整体投放弱于去年同期，但上半年新增对公信贷(含贴现)与去年同期大致相当。

负债端，成都银行存款占计息负债比重环比上升0.82%至76.98%，定期存款比重环比上升1.68%至66.01%，价格较高的零售存款比重小幅上升0.55%至48.57%。计息负债成本率为2.28%，同比持平，展现出较强刚性。国投证券研报认为，虽然成都银行定期存款、零售存款比重均有所上升，但行内存款挂牌利率持续下调，总体付息率仍保持稳定，对息差形成一定支撑。

资产质量保持较优水平

截至2024年6月末，成都银行的不良贷款率为0.66%，与上年末下降0.02%，持平于较低水平，风险管理保持良好。拨备覆盖率为496.02%，较上年末下降8.27%，流动性比例84.52%，流动性持续充裕。同期，成都银行的资本充足率13.21%，一级资本充足率8.9%，核心一级资本充足率8.17%。

图源：成都银行公告

成都银行回复投资者称，不良贷款余额增加主要是受宏观经济结构转型、房地产市场调整等因素影响，个别建筑业客户出现财务困难未能按期还本付息形成不良，已采取措施积极进行清收；逾期贷款增加主要是个别客户出现临时性欠息，目前欠息已归还。下一步将进一步强化主动、前瞻风险管控，确保资产质量平稳运行。

从不良分布看，主要是成都以外地区不良率0.016至0.75%，行业上建筑业、批发零售业和按揭不良额增加较多。公司秉承审慎风险管理原则，加大不良核销的同时，上半年贷款减值计提同比增加2.5%，信用减值少提主要依托金融投资减值转回，但非标拨贷比从7.9%增至8.3%，风险管理并未放松，期末拨备覆盖率达到496%。

例如，成都银行上半年涉及房地产贷款余额368.77亿元，较去年底下降13亿元，不良贷款余额6.7亿元，比去年底下降5亿元，不良率1.82%，比去年底下降1.22个百分点。

图源：成都银行半年报

资本结构上，半年报显示成都银行核心一级资本充足率8.17%，一级资本充足率8.90%，资本充足率13.21%，稳步提升。

可以看出，该行资产质量与资产结构均保持健康，并且，今年成都银行还计划发行150亿元二级资本债券，并持续以稳健良好的经营质效推动公司剩余可转债转股，资本充足率有望持续提升，众多机构对其“资产质量优异，业绩将保持稳健”的评估正在逐步兑现。

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