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招行非息收入来源更均衡 减缓费率下降影响

8月29日，招商银行发布2024年半年度报告。据报告披露，上半年该行围绕价值银行战略目标，打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，经营效益呈现韧性，实现集团口径营业收入1729.45亿元，归属于股东的净利润747.43亿元；资产负债规模稳步增长，资产质量总体稳定，NIM及ROAA、ROAE继续保持较高水平。

主要指标稳中有进、进中向好，保持高质量发展态势

上半年，面对复杂多变的外部形势，招行保持战略定力，坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展，客户和业务规模稳中有进，经营效益边际向好，市场竞争力进一步增强。

截至6月末，招行零售客户数一举突破2亿大关，达到2.02亿户，较上年末增长2.54%；公司客户数量达297.45万户，即将突破300万大关，较上年末增长5.46%。招行的客群规模在股份制银行中具有显著优势，客群的增长也为其持续发展奠定了坚实基础。

与客群底盘不断壮大相应的是，招行资产负债稳步增长、量质齐升。截至6月末，集团口径下，招行总资产11.57万亿元，较上年末增长4.95%，其中贷款和垫款总额6.75万亿，较上年末增长3.67%；总负债10.46万亿元，较上年末增长5.18%，其中存款总额8.66万亿元，较上年末增长6.22%。值得关注的是，面对全市场存款定期化趋势，招行加强存款成本管控、提高资金沉淀，集团活期存款日均余额占比为51.47%，虽然占比较上年全年有所下降，但仍保持了较优的存款结构和较低的负债成本。得益于领先的负债成本优势，该行上半年集团口径NIM高达2.00%，远高于监管机构公布的1.54%的行业平均水平。

虽然客户和业务规模持续增长，但在低利差、低费率环境影响和全行业效益下滑的情况下，集团营收、净利润同比也分别负增长3.09%、1.33%。不过，随着负面因素的逐步消化，招行经营效益正在边际改善。上半年，集团营收、利润降幅与一季度相比分别缩窄1.56个百分点、0.63个百分点；净利息收入1044.49亿元、同比下降4.17%，非利息净收入684.96亿元、同比下降1.39%，两项降幅分别比一季度缩窄1.98个百分点、0.91个百分点。截至6月末，集团非利息净收入占比39.61%，同比上升0.69个百分点，收入结构的优势得到进一步强化。

打造双轮驱动的高质量发展新模式，彰显初步成效

打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，是2024年招行在价值银行战略体系中的新提法。根据该行上年度年报，严格管理、守正创新分别是高质量发展的能力和动力。

风险管理作为招行“严格管理”的核心内容之一，持续保持行业领先优势。上半年，招行集团口径不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点，保持业内较低水平；风险抵补能力保持强健，拨备覆盖率434.42%，维持业内较高水平；高级法下各项资本充足率进一步提升，风险抵御能力进一步增强。对于市场关注的房地产领域风险管控，招行也取得阶段性进展，母行房地产业不良贷款率4.78%，较上年末下降0.23个百分点。该行董事长缪建民曾提出，“风险管理能力决定我们能走多远”。在当前形势下，银行风险“100-1=0”的效应更加凸显。按照该行提出的“增量-增收-增效-增值”价值创造逻辑，正是有了风险管理等各项管理的保障，才能实现从“增收”（营收）到“增效”（效益）的“惊险一跃”。

从公开资料看，招行将科技创新驱动作为“守正创新”的突破口。招行行长王良近期在股东大会上表示，要加强创新，特别是科技创新，把握金融科技给银行业带来的机遇，并称要用三年时间实现从“线上招行”向“智慧招行”的跨越。上半年，招行重点在大语言模型上加大投入，加快推动大模型等前沿科技应用落地，金融科技特别是人工智能的“新护城河”优势进一步巩固。零售智能财富助理“小招”从“预设服务式”财富助理向“能听会说”的银行助理进化，零售信贷数字化获客占比超50%。批发业务数字化也有新亮点，该行通过线上渠道服务对公客户4156万人次，同比增长269.97%；融资、外汇业务线上化率分别达到93.32%、77.32%。

四大板块均衡协同发展，高质量发展体系化优势增强

“零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大业务板块均衡协同发展”是招行价值银行战略的重要内容，颇受市场关注。王良曾表示，招行将继续保持零售银行战略主体地位不动摇，但仅靠零售发展会孤掌难鸣；四大板块协同发展、相互促进，才能更好支持零售主体，才能打造新的业务增长极。

据招行半年报披露，该行零售金融体系化优势进一步凸显。该行坚持零售金融作为“财富生态的大平台、资产业务的压舱石、飞轮效应的驱动力、价值创造的领航者”定位，围绕客户存贷汇需求本源完善客户服务体系。截至6月末，母行口径下，零售AUM突破14万亿，较上年末增长6.62%；零售客户存款余额3.60万亿，较上年末增长8.52%；零售贷款余额3.47万亿元，较上年末增长2.98%。零售营收、利润贡献占比均超过55%。

与此同时，其他三个板块也与零售金融共同发挥了互为犄角、互相补位的作用。根据母行口径，公司金融板块，公司客户存款余额4.74万亿元，较上年末增长4.01%；公司贷款余额2.49万亿元，较上年末增长7.11%，科技、绿色、普惠等重点领域贷款增速均高于该行整体贷款增速。投行与金融市场板块，投行业务上半年贡献FPA余额较年初增长12.60%；批发对客业务交易量1271.80亿美元，同比增长11.66%；票据客户数达14.40万户，同比增长24.01%。财富管理与资产管理板块，零售财富产品持仓客户数达5473万户，较上年末增长6.52%；企业财富管理日均余额3515.01亿元，较上年全年增长14.59%；资管业务总规模达4.46万亿元；托管资产规模达22.06万亿元，居行业前列。

打造细分领域新优势，高质量发展特色更加凸显

面对低利率、低利差、低盈利的经营环境，如何拓展新的增长空间，成为银行业的共同课题。为此，招行围绕服务国家战略，着力在更多细分领域不断打造特色化差异化竞争优势。

围绕提升服务实体经济质效，做好五篇大文章。科技金融方面，科技企业贷款余额5829.97亿元，较年初增长8.35%。绿色金融方面，绿色贷款余额4923.50亿元，较上年末增长9.96%。普惠金融方面，普惠型小微企业贷款在股份制银行中首家突破8000亿元大关，达到8565.25亿元，较上年末增长6.50%。养老金融方面，累计签发电子社保卡6888.67万张，较上年末增长10.07%；企业年金账户管理规模221.46万户；累计开立个人养老金账户668万户，较上年末增长24.72%；养老金托管规模达1.17万亿元，较上年末增长11.43%。数字金融方面，招商银行App和掌上生活App的月活跃用户(MAU)达1.17亿户；财资管理云服务企业客户54.07万户，较上年末增长13.21%；通过“招企贷”等数字化信贷产品，累计向3.26万企业客户提供授信支持，较上年末增长60%。

响应国家区域协调发展战略和产业集群发展趋势，招行持续推动长三角、珠三角、成渝和海西等重点区域分行提质增效。16家重点区域分行的核心存款、贷款余额分别为1.88万亿元、1.92万亿元，较上年末分别增加869.23亿元、1088.60亿元，增速均高于全行平均水平，增量占境内分行总体增量比重分别为33.17%、38.89%。

展望下半年，外部环境变化带来的不利影响增多，但经济持续回升向好态势不变，挑战与机遇并存。招行提出，将坚持价值银行战略目标，加快打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，坚守客户、资产质量、市场份额三大基本盘，坚持四大板块均衡协同发展，巩固优势、挖掘潜力，在错位发展中做强做优做大，为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造更大价值。

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