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经济观察网 记者 老盈盈 8月29日，招商银行（600036.SH/3968.HK）公布了2024年半年度报告。半年报显示，招商银行集团口径下实现营业收入1729.45亿元，同比下降3.09%；实现归母净利润747.43亿元，同比下降1.33%。

半年报同时显示，2024年上半年，招商银行净利息收入1044.49亿元，同比下降4.17%。该行表示，资产端一方面受上年存量房贷利率下调、LPR（贷款市场报价利率）下降及有效信贷需求不足影响，新发放贷款定价持续下行，贷款平均收益率继续走低；另一方面市场利率中枢持续下行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率继续下降。低利率环境给银行业经营带来较大压力，行业整体息差处于历史较低水平，短期内仍面临一定下行压力。负债端方面，企业和居民资金活化不足，低成本活期存款增长承压，存款定期化趋势持续，存款成本率维持相对刚性。

该行在半年报中指出，展望下半年，息差仍将承压，但也存在有利因素。压力方面，资产端影响资产收益率的存量政策性因素仍需时间消化，有效资产需求仍显不足，预计下半年资产收益将延续下降趋势；负债端存款定期化趋势不减，负债成本管控压力仍存。

至于有利因素，该行表示，一方面是随着宏观政策“组合拳”成效不断显现，国内经济回升向好态势持续巩固，有利于改善市场主体的信心和预期，带动银行业基本面的修复；另一方面是存款利率在市场化因素推动下稳中趋降，同时利率自律机制加强了对市场非理性竞争行为的约束，为存款成本管控提供了有利的外部环境。

招行半年报显示，报告期内非利息净收入684.96亿元，同比下降1.39%。其中财富管理手续费及佣金收入114.37亿元，同比下降 32.51%；资产管理手续费及佣金收入58.58亿元，同比下降2.61%；银行卡手续费收入86.34 亿元，同比下降14.10%；信贷承诺及贷款业务佣金收入 24.60亿元，同比下降19.87%；托管业务佣金收入24.84亿元，同比下降13.90% 等。

此外，截至报告期末，该行零售客户2.02亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长2.54%，其中，金葵花及以上客户（指在该行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）499.64万户，较上年末增长7.67%。该行管理零售客户总资产（AUM）余额142030.83亿元，较上年末增长6.62%，其中管理金葵花及以上客户总资产余额115,803.70亿元，较上年末增长7.03%。

经济观察网记者查阅其过往财报发现，从2022年开始，该行金葵花客户数量和资产规模的增速均有所放缓：2020年末，该行金葵花及以上客户较上年末增长17.15%，管理金葵花及以上客户总资产余额较上年末增长20.71%；2021年末，该行金葵花及以上客户较上年末增长18.38%，管理金葵花及以上客户总资产余额较上年末增长20.30%；2022年末，该行金葵花及以上客户较上年末增长12.84%，管理金葵花及以上客户总资产余额较上年末增长11.66%。

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