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近年来，商业银行的净息差持续走低，目前已处于历史最低点。
日前，国家金融监督管理局数据显示，2023年四季度的商业银行净息差环比下降4个基点，目前为1.69%，这一数据也是14年内的最低值。
业内人士认为，净息差的高低将会直接影响着银行的净利润。商业银行净息差过低，将会压缩银行的利润，影响到银行尤其是中小银行的可持续健康经营。
净息差创新低，且有可能进一步下探
净息差，是银行净利息收入（利息收入减利息指出）与总生息资产的比值。其作为衡量商业银行盈利的重要指标，备受关注。从银行收入结构来看，利息净收入作为银行主营的存贷款业务的营收体现，占比70%-80%左右。
谈及净息差收窄的主要原因，专家表示，主要是存量房贷利率调整，贷款利率下行所致。
“去年三季度末，存量首套房贷利率调整实施，国有大行、股份制商业银行的房贷绝对规模较大、占比较高，受影响较大，这是导致其净息差环比降幅较大的一个主要原因。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出。
光大证券金融业研究团队分析称，一是存量首套房贷利率下调影响部分在第四季度显现；二是去年12月份，新发生对公贷款利率、个人住房贷款利率降幅远高于LPR降幅，同时部分存量贷款仍面临较大滚动重新定价压力；三是城投化债过程中，银行体系或面临集中的“降息展期”安排，去年第四季度或产生部分影响。
然而，尽管当前净息差以跌破1.7%。招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼称，在银行业持续让利实体经济的背景下，银行业净息差可能还会下降。
图片来源@财新数据
上海金融与发展实验室主任曾刚也分析称，2024年上半年，银行业净息差仍有小幅下降的可能。曾刚认为，为实体经济继续恢复向好提供更良好的环境，货币政策层面有适度放松的必要，降准、降息要求客观存在。叠加存量按揭利率下调、城投债务置换、LPR（贷款市场报价利率）重定价、存款定期化以及贷款结构调整等影响，预计2024年银行业存贷款利率均有下行可能，但总体上，考虑到行业分化与竞争因素，存款利率下行幅度可能会小于贷款，银行业净息差在上半年仍有小幅下降的可能。
曾刚进一步表示，从长期看，随着市场预期趋稳、有效信贷需求回升，不排除银行业息差在2024年出现见底回升的拐点。
净息差下降的边界在哪里？是否有一个“警戒值”？
多位行业人士称，“若考虑到中国银行业7%-8%的资产增速、30%左右的分红比例以及稳定的资本充足率，最低净息差约为1.6%-1.8%之间。”事实上，中国商业银行的净息差连续多个季度已经低于1.8%的审慎值。
《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，净息差低于1.8%的银行将在评估中将被扣分：0.8%（含）至1.8%打分的区间为60分（含）至100分；0.8%以下打分为0分。
鉴于目前净息差已经为1.69%，其下降的空间，已然不多。
中小银行盈利压力进一步增大
截至2023年，我国城商行及农村金融机构总资产占商业银行总资产的30%以上。可以说，城商行、农商行等中小银行作为中国银行业的重要组成部分，在服务实体经济方面发挥着巨大作用，特别是在满足“三农”及小微企业融资需求方面。
然而，中小银行的盈利状况却不甚明朗。数据显示，2020至2022年，我国商业银行净利润年均增长4.9%，而其中城商行净利润年均增速仅0.6%，农商行净利润为-3.1%，表现十分疲弱。近年以来，在大型银行资产加速扩张背景下，中小银行资产规模增长势能不足，未来经营发展的压力可能进一步加重。
银行盈利主要取决于量（生息资产规模，即贷款是否放得出去）、价（净息差）及信用成本（资产质量）等三方面，且盈利能力（净资产收益率，ROE）主要取决于息差与信用成本。招商证券银行业首席分析师廖志明表示，由于息差明显下行及信用成本较高，中小银行盈利能力减弱，盈利压力加大。
由于中小银行盈利以利息净收入为主，盈利能力更容易受到息差收窄的影响，而中小银行近年息差收窄幅度又很大。
春节假期过后，多家中小银行宣布调整人民币存款挂牌利率。整体下调幅度为60-70个基点。部分中小银行表示，近期调降主要是对去年年末国有大行利率调整的跟进。
中信证券首席经济学家明明表示，部分银行之所以时点延后，主要是考虑到目前中小银行揽储压力较大，且正值“开门红”，中小银行先加大力度吸收存款，到年后才跟随调整存款利率。
不同类型商业银行的净息差有所不同。国有大行、城商行和外资银行的净息差分别为1.62%、1.57%、1.57%，低于平均水平，；股份制商业银行、民营银行、农商行的净息差分别为1.76%、4.39%、1.90%。
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廖志明表示，中小银行因缺乏规模效应及普遍缺乏差异化竞争能力，持续面临金融科技、风险管理、财富管理等三大挑战。中小银行由于体量较小，在IT上难以做到大规模投入，使得IT系统落后。在移动互联网及大数据时代，金融科技的落后会影响客户体验及风险管理能力，使得年轻客户流失。此外，中小银行业务单一，财富管理业务起步晚进展慢。在个人金融资产向存款以外资管产品流入的大趋势下，财富管理能力较弱的中小银行长期发展将面临较大挑战。
董希淼表示，中小银行的资本补充压力也较大。目前银行资本充足率的主要压力来源于，银行净利润增长较慢，内生资本补充能力下降，需较多依靠外源性资本补充，但目前资本市场情况承压，导致外源性资本补充存在一定压力。
展望未来，中小银行该如何走出困局呢？
多位专家表示，中小银行应从负债和资产两端进行发力，进行定价挤压，此外，还要发展中间业务，利用好自身存贷客户的优势，改变单一盈利模式。
中国银行研究院研究员杜阳表示，净息差下行趋势下，中小银行可以从以下几个方面应对：一是优化负债结构。通过调整存款结构，提高核心存款比例，以降低负债成本；二是加大金融科技创新。包括借助金融科技手段、发展线上业务、优化线下服务、提高金融服务效率等，以降低运营成本。加快开发差异化金融产品，满足不同客户群体的需求，提升银行竞争力；三是强化资产端定价能力。具体为优化贷款投向，关注中小企业、普惠金融等实体经济领域，保证收益水平的长期可持续。同时，谨慎开展高风险业务，确保资产端质量。此外，中小银行还可以与其他金融机构、互联网企业等开展合作，拓宽业务领域，实现优势互补等。
国信证券金融行业分析师王剑认为，在负债端，中小银行应把控好负债成本，尤其注意要避免高息揽储的恶性竞争发生，严格控制揽储成本，通过缩短存款期限、调控结构性存款规模等方法来降低存款利率等；在资产端，中小银行应提升资产运营能力，提升资金利用效率，尤其要强化风险定价能力，加强对客户还款能力的考察并对其还款情况进行跟踪，尽可能降低不良率。作者｜颜繁瑶，编辑｜刘洋雪）
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