为什么等额本金还款方式并不划算？

在个人贷款或房贷中，常见的两种还款方式是等额本息和等额本金。尽管等额本金听起来似乎更“公平”，但实际上它并不如等额本息划算。从实际操作来看，等额本金虽然每月还款金额递减，但整体利息支出却更高，且对借款人的现金流要求也更为严格。

首先，等额本金的利息计算方式决定了其总成本较高。等额本金每月偿还固定的本金部分，而利息则随着剩余本金减少逐月递减。这种模式看似合理，但由于前期本金占比大，利息负担相对较重，导致整体利息支出比等额本息高出不少。例如，在一笔30年期的房贷中，采用等额本金的方式可能多支付数万元甚至更多利息。

其次，等额本金对借款人的资金规划提出了更高的要求。由于每月还款金额逐渐下降，前期还款压力较大，这对普通家庭而言可能会造成一定的经济负担。相比之下，等额本息的固定月供更容易被纳入预算管理，帮助借款人更好地平衡日常开支与还贷需求。

因此，对于大多数普通消费者来说，等额本息可能是更加适合的选择。当然，具体选择还需结合自身财务状况及未来收入预期综合考量，但不可否认的是，等额本金并非最优解。